Глобиха за спекула търговци на череши
За един ден цената е скочила от 14 на 20 лева
Фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит и как да ги избегнем
Ето какво казват експертите
Взимането на ипотечен кредит и отговорно решение, защото носи със себе си доста рискове. Много кандидати за такъв кредит допускат фундаментални грешки, още в самото начало. Ето някои от най-големите грешки, които могат да бъдат допуснати.
Кандидатстваш за ипотечен кредит с недостатъчен доход
Какво означава "недостатъчни доходи"?
Казано накратко, доход, който няма да е достатъчен за покриване на месечната вноска. За съжаление, обаче, не е само това. Банките оценяват дали може да обслужвате ипотечния кредит, независимо какво мислите Вие. Те изчисляват какъв дял от месечните Ви доходи ще е наобходим за погасяване на кредита. Обикновено този дял не бива да надвишава 40–50% от доказуемия Ви месечен доход. Доходът извън него, банките трудно биха го приели или ще е по изключение, пише сайтът Moitepari.
Чести заблуди за доходите:
- „Имам достатъчно доходи, защото освен по договор, получавам и пари в брой“. Не, парите в брой, чийто източник не може да бъде доказан, няма да бъдат приети от банките или ще се приеме по изключение и то не в пълния им размер;
- „Скоро започвам нова работа с по-висока заплата“. Чудесно! Това, обаче, не върши работа в момента на кандидатстване за кредита. Важен е настоящият доход и от кога работите при настоящия си работодател. Банките изискват това да е от поне 6 месеца;
- „Имам допълнителни доходи от наеми и ренти, но не са декларирани“. Щом не са декларирани много е вероятно банката да не приеме, че съществуват. Запомнете, дори и да получавате наистина тези пари, ако те не са декларирани, не можете да разчитате на тях. Тези доходи се приемат по изключение. За банките е важно от кога ги получавате, декларирате ли ги и най-важното - да имате и друг основен доход, за да ги разгледат тези, като допълнителен.
Избрал си имот, но нямаш самоучастие или е твърде малко
Какво е „самоучастие“?
Разгледай онлайн нашите промоционални брошури
Цените са валидни за периода на акцията или до изчерпване на наличностите. Всички цени са в лева с включен ДДС.
Самият термин „говори“ достатъчно – това е сумата, с която разполагаш и ще използваш за покупката на имота. Както се подразбира, тази сума не е достатъчна за плащане на цялата цена на жилището, а е само част от нея.
Защо липсата на самоучастие е проблем?
Проблем е, защото ако Вие нямате част от парите предварително, означава че трябва да разчитате само на банката. Това в практиката би било 100% финансиране за ипотечен кредит, което пък от своя страна противоречи на регулациите на БНБ за максимално финансиране. Изискването към банките е да не позволяват на кредитоискателите да имат месечна вноска по-голяма от 50% от чистия им доход. Също така те финансират 70% до 85% от пазарната стойност на имота, което автоматично води до извода, че кредитоискателят трябва да осигури поне 15% самоучастие по сделката. Трябва да се предвидят и други разходи, като нотариални такси, брокерска комисиона, такси на банката и др.
Защо липсата на самоучастие е проблем?
Проблем е, защото ако Вие нямате част от парите предварително, означава че трябва да разчитате само на банката. Това в практиката би било 100% финансиране за ипотечен кредит, което пък от своя страна противоречи на регулациите на БНБ за максимално финансиране. Изискването към банките е да не позволяват на кредитоискателите да имат месечна вноска по-голяма от 50% от чистия им доход. Също така те финансират 70% до 85% от пазарната стойност на имота, което автоматично води до извода, че кредитоискателят трябва да осигури поне 15% самоучастие по сделката. Трябва да се предвидят и други разходи, като нотариални такси, брокерска комисиона, такси на банката и др.
Имаш лоша кредитна история, но я криеш
Какво е кредитна история?
Самото наименование дава бърз отговор. Това е история, която формира всеки клиент на кредитираща институция. Тя съдържа информация за всички Ваши настоящи и минали кредити (ипотечни и потребителски кредити, кредитни карти, лизинги, стокови кредити), както и за просрочията по тях, ако имате такива. Тези данни се съхраняват в Централен кредитен регистър (ЦКР), който е част от структурата на БНБ. Банките и другите кредитиращи институции имат достъп до този регистър, което от своя страна прави критично важно какво „виждат“ там за Вас. Ако някога в миналото сте допускали просрочие по кредити, банките ще го видят.
Снимка:
iStock
За да не бъде кредитната Ви история препъни камъка да не получите желаното финансиране, обърнете внимание на следното:
- Проверете кредитното си досие предварително и погасете всички задължения, ако има забавени такива;
- Ако имате минали просрочия, изчакайте поне 6 месеца в които редовно погасявате задълженията си, преди да кандидатствате за кредита;
- Помислете за съдлъжник, може да се наложи да осигурите такъв.
Капарираш имота, без да имаш предварително одобрение за кредит
Рисково ли е?
Да, много. Това е една от най-честите и болезнено осезаеми грешки. Тя може да струва немалко пари. Предвид цените на имотите в момента и капаро в размер на 10% това може да са няколко хиляди лева. Когато желанието непременно да имате този имот надделее над разума да знаете дали изобщо можете да си го позволите, може да Ви струва много. Ако банката Ви откаже кредит за вече капарирания имот, тези 5 или 10% ще останат в продавача. Така една емоция може да Ви струва 10-20-50 000 лв. Помислете върху това, преди да капарирате имота.
Грешните съвети:
Да, много. Това е една от най-честите и болезнено осезаеми грешки. Тя може да струва немалко пари. Предвид цените на имотите в момента и капаро в размер на 10% това може да са няколко хиляди лева. Когато желанието непременно да имате този имот надделее над разума да знаете дали изобщо можете да си го позволите, може да Ви струва много. Ако банката Ви откаже кредит за вече капарирания имот, тези 5 или 10% ще останат в продавача. Така една емоция може да Ви струва 10-20-50 000 лв. Помислете върху това, преди да капарирате имота.
Грешните съвети:
- "Капарирай, кредитът не е проблем". Ако получите такъв съвет от брокер на недвижими имоти, по-добре го подложете на съмнение. В повечето случаи брокерите не са кредитни консултанти, нито пък те одобряват кредита. Следователно, преди да се доверите, потърсете мнението и на кредитен консултант;
- "Вече капарирах, сега нямам избор". Така се случва, когато имотът вече е капариран и, за да не изгубите капарото, ще трябва да го купите. Това, както стана ясно, невинаги е сигурно дали ще е възможно. В тази ситуация ще се наложи да направите редица компромиси, които най-вероятно също биха Ви стрували пари.
- Първо потърсете предварително одобрение от банка. За да имате максимален шанс за това, използвайте услугите на кредитен консултант;
- Уверете се, че доходите и кредитната Ви история отговарят на изискванията;
Капарираш имот, който не си проверил
Защо това е проблем?
Проблем е, защото е също толкова рисково като да капарираш имот, без да знаеш дали ще можеш да получиш кредит. Подобни начинания доста често не завършват добре. Въпреки, че може много да си харесвате даден имот, ако не го проверите поемате голям риск. Не всеки имот банката би одобрила за ипотечен кредит. И причините за това са най-различни. Например:
Проблем е, защото е също толкова рисково като да капарираш имот, без да знаеш дали ще можеш да получиш кредит. Подобни начинания доста често не завършват добре. Въпреки, че може много да си харесвате даден имот, ако не го проверите поемате голям риск. Не всеки имот банката би одобрила за ипотечен кредит. И причините за това са най-различни. Например:
- Имотът е още в строеж или пък няма издадено разрешение за ползване;
- Имотът вече е ипотекиран, има друга тежест или пък собствеността му е неясна. Това е много сериозна пречка банката да се съгласи да го финансира;
- Незаконни конструктивни промени в имота, които компрометират имота и т.н.
- Несъотвествие в площите;
- Липса на задължително изисквани документи или юридически проблеми.
Как да избегнете грешката?
- Проверявайте предварително документацията и кадастралните данни на имота;
- Уверете се, че всички строителни книжа са налични и валидни;
- Консултирайте се с юрист или кредитен консултант, за да сте сигурни в съответствието на имота с банковите изисквания.
Последвайте businessnovinite.bg в INSTAGRAM
Последвайте businessnovinite.bg във FACEBOOK
Последвайте businessnovinite.bg в LINKEDIN
