Коя е най-скъпата банка у нас?

Вижте как експерти отговарят на този въпрос

Често хората питат коя е най-изгодната, най-евтината и в този дух въпроси, но никога не питат коя е най-скъпата. За да се отговори на този въпрос, трябва да се опише какво всъщност прави една банка евтина или скъпа и дали това най-важният критерий, по който трябва да се водим в избора ни при кандидатстване за жилищен кредит.

Успокоява ли се инфлацията?

Цигарите и облеклото са поскъпнали най-много през май

Да, разбира се, че цената е от голямо значение при избора ни на банка. В крайна сметка жилищният кредит е дългосрочен финансов разход за домакинството, около 15-20 години средно и не ни е все едно колко пари ще плащаме за месечни вноски, пише musketari.bg. Но като говорим за цена, какво имаме предвид – лихвата, ГПР (годишен процент на разходите), месечната вноска или крайното оскъпяване? Защото не е едно и също.

Лихва и ГПР – каква е разликата?

С какви банкноти се плащаше по време на социализма?

Голяма част от купюрите тогава се печатат в СССР

Докато лихвеният процент показва базовото оскъпяване на взетата сума,  всъщност при ипотечните кредити почти никога не можете да се ограничите само до тази лихва. Банките и финансовите институции включват, както задължителни, така и допълнителни продукти и услуги към кредита – месечна такса за обслужване на сметка, такса за кредитна карта, спестовен продукт, застраховка на имота, застраховка живот и др. Те могат да бъдат месечни или годишни и сравнението не е лесно. Целта на ГПР е да покаже реалното оскъпяване на кредита (като процент), включващо всички тези допълнителни разноски, за да може по-лесно да сравните продуктите. Така че, не се подлъгвайте от оферта с евтина или скъпа базова лихва. Важно е да гледате крайното оскъпяване.

Видове месечни вноски и крайно оскъпяване

300 000 българи са с намалена заплата, въпреки инфлацията

75% от нашенците изпитват затруднения да покриват ежедневните си разходи

Крайното оскъпяване на кратко е сумата, която ще изплатите над изтеглената. Тази сума включва всички разноски, застраховки, такси и допълнителни продукти към кредита, който теглите. Тя директно зависи от срока, за който теглите кредита (все пак, при една и съща годишна лихва има значение дали ще начислите лихви за 5 или 10 години), но не само. Ефект има и типа вноски, който изберете:

• Анюитетни вноски – плащате една и съща месечна вноска за целия срок на кредита. В началото вноската съдържа по-голям дял от лихвата спрямо главницата, но впоследствие се обръща и пропорцията на главница става по-голяма. Общата сума остава винаги е една и съща, което прави този тип вноски лесни за предвиждане в бюджета и за това са и най-популярни.
• Намаляващи  вноски – плащате по-големи вноски в началото (в сравнение с еквивалентните анюитетни), но впоследствие те намаляват. Идеята тук е, че винаги плащате еднакъв размер главница, като в началото вноската съдържа по-голяма сума лихви, докато впоследствие тя намалява. При този вид  вноски, крайното оскъпяване е по-малко поради по-бързото погасяване на главницата в сравнение с анюитетните вноски.

Снимка: iStock

Докато ценовите критерии са явни за сравнение на оферти, в зависимост от ситуацията, други фактори, за които рядко си давате сметка, могат да се окажат още по-важни:

• Процент на финансиране – максималната сума, която една банка отпуска като кредит зависи от стойността на имота. Така например, някои банки отпускат 70%, докато други – до 90% от нея. Не рядко размера на самоучастието ще се окаже от ключово значение към коя банка ще се обърнете финално.
• Оценка на имота – говорейки си за стойността на имота, може да не си давате сметка, но банките не винаги приемат продажната цена за крайна стойност на имота. Всяка банка оценява имота по собствени критерии, което води понякога до значителни разлики в оценката. Дори с по-малък процент на финансиране, по-висока оценка може да означава по-голям максимален кредит.
• Тип имот – често банките имат различни условия на финансиране спрямо конструкцията на имота. Така например, в предварителната ви оферта може да е посочено 90% максимално финансиране, но капарирате ли панел, можете да се окажете с не повече от 70% на финално одобрение и да се чудите откъде да си набавяте разликата.
• Етап на строеж – Не всички банки финансират незавършени имоти. Ако ви трябват пари, за да купите имот на акт 14 или 15, може да се окаже, че имате само един или два избора на банка и предишни сравнения на колко скъпи са стандартните оферти на банките да са напълно излишни.
• Източник на доходи – има доста българи, които работят в чужбина, но искат да си купят имот в родината. Не всички банки са готови да финансират клиент с доходи от чужбина и условията за такива профили могат да варират значително. Същото важи и за доходи от собствен бизнес, наеми и др.
• Остатъчен доход – това е сумата, която ви остава след покриването на всички вноски по кредитни задължения. Някои банки очакват минимум 50% от чистите ви доходи да останат, докато други са склонни да приемат и 30%
• Максимална възраст – всяка кредитна институция иска кредитът й да  бъде изплатен преди клиентът да стане твърде възрастен. Някои банки финансират със срокове до 65 годишна възраст, докато други са готови да изчакат и до 75. Това не засяга само хората в „третата възраст“, но и тези над 35-40. Ако ви трябва максимален срок за да ви е възможно най-ниска вноската, максималната възраст на изплащане на кредита става основен фактор.
• Кредитна история – не на последно място, кредитната ви история е също от определящо значение дали бихте могли да изтеглите кредит или не. Наличието на просрочия по съществуващи или вече изплатени кредити се пази като история в централния кредитен регистър (ЦКР) в продължение на 5 години. Някои банки са склонни да правят изключения с еднократни забавяния по плащания на кредити, други не. Дори да нямате просрочия, ако сте взели много на брой бързи кредити, доста банки биха ви определили като рисков кредитоискател и да откажат финансиране.

Кой ще се подпише върху българската евробанкнота?

Има само един човек, с правото да постави подпис върху евробанкнота

Правилната банка

Няма „най-скъпа“ банка, която винаги да се избягва или „най-евтина“ – има „най-подходяща“. Така банка трудно се избира по препоръка или реклама, защото най-изгодното за вашия колега / роднина / приятел не е задължително да бъде най-изгодното за вас. Ето защо, когато търсите кредит и искате да сте сигурни, че вземате най-доброто решение за конкретната ви ситуация е добре да се обърнете към кредитен консултант, който напълно безплатно ще проучи целия пазар, за да не сте принудени да си купувате продукти и услуги, от които нямате нужда, но ниският лихвен процент да ви подлъже.