Банките съгласни – в дребния шрифт по кредитите са ощетени потребителите

Анализ на КЗП констатира неизгодни клаузи и препоръча промени в общите условия на договорите

Неизгодните и неравноправни за потребителя условия по договорите за отпускане на банкови и ипотечни кредити са тема не от вчера. След своеобразен „меден месец” финансовият сектор в крайна сметка се сблъска с констатациите на Комисията за защита на потребителите и призна очевидния в много случаи ущърб за своите клиенти. Засега банките обещават да се съобразят с препоръките на комисията и да внесат промени в общите условия. Ще усетили ли българинът промяната в дребния шрифт е въпрос, който очаква своя отговор.

По-добре късно, отколкото никога...

КЗП представи резултати от свой анализ на проверките на условията за банкови и ипотечни кредити. По думите на председателя й Веселин Златев подобен анализ досега не е правен. От комисията счели за необходимо той да бъде извършен именно сега в условията на финансова и икономическа криза.

От април досега приключил прегледът на дейността на 25 банки, които работят с физически лица на територията в страната, а в момента КЗП работи с небанковия сектор. В рамките на своите проверки комисията установила поредица непълноти и неясноти в условията за ипотечни кредити, които се класифицират от закона като неравноправни клаузи, каза на пресконференция Златев. По думите му

проблемните клаузи попадат в пет основни групи

Първата е свързана с промените на лихвения процент. Според Златев банката може да тълкува договора, както намери за добре. Пример за това са текстове от рода на „при промяна в пазарните условия”, които позволяват много свободна интерпретация и дават възможност за промяна на лихвения процент във всеки един момент.

Снимка: Архив, Getty Images/Guliver Photos

Снимка: Getty Images/Guliver Photos

Втората група е свързана с определянето на лихви при просрочени вноски. Договорите позволяват, при неизчерпателно обявени условия, банките да обявяват ипотечните кредити за предсрочно изискуеми. „В едни случаи банките можеха, при неизпълнение по друг договор между двете страни, да обявят и двата договора за предсрочно изискуеми,” каза председателят а на КЗП. Освен това банката има възможност да коментира и прилага едностранно договорените условия.

Сред останалите неизгодни за потребителите клаузи са въведените субективни критерии с допълнително утежнение на потребителите и възможността за изменение на договорите на непредвидени в тях основания.

Почти всички банки приели препоръките на Комисията за защита на потребителите

каза Веселин Златев. 21 банки спазили на първо четене препоръките, една променила Общите условия, но и в тях КЗП констатирала нередности. Три от останалите банки поискали удължаване на срока за справяне с нередностите, имали нужда от технологично време. Според Златев обаче всички банки са се съгласили, че има неравноправие по представените от тях договори.

„Ако няма промяна, Комисията ще заведе колективен иск,” коментира председателят на КЗП. Според неговия заместник Александър Масларски законът не позволява да се обявят имената на банките, които евентуално не изпълнят препоръките. Ако обаче комисията заведе иск, тогава неравноправните клаузи и имената на банките ще станат публично достояние.

По думите на Масларски Директивата за неравноправни договорни клаузи е регламентирана с влизането в сила на първия Закон за защита на потребителите. „Критериите, които ние прилагаме, са еднакви и ги приложихме към всички, при проверките привлякохме и експерти. Фактът, че почти всички банки приеха нашите препоръки, означава, че техните финансови експерти са съгласни с това, което сме констатирали,” посочи Масларски.

Промяната ще действа и при вече заварените общи условия и сключени договори

обясниха още от Комисията за защита на потребителите. Проверката на финансовия сектор е обхванала и 15 небанкови финансови институции. Веселин Златев каза, че в техните документи са констатирани 12 неравноправни клаузи в няколко направления – такива, които задължават потребителя да заплаща огромни неустойки, например 50% от размера на договора, клаузи, които го задължават да плаща различни допълнителни услуги и разходи, ограничаване на възможностите за предоговаряне, искане на допълнителни обезпечения.

Потребителите да четат внимателно дребния шрифт

препоръча Златев и добави, че е важно да знаят, че още преди да кандидатстват за кредит, трябва да се информират за най-важните условия на финансовата институция по отпускането, усвояването и издължаването му. Председателят на КЗП коментира пред „Фокус”, че потребителите трябва да обърнат специално внимание на общата сума по кредита, размера на лихвения процент, размера на годишния процент на разходите по кредита, включително комисионните и таксите на банката.

„Важно е да се информират предварително и за срока на договора, както и за размера, броя и периодичността на погасителните вноски. Много често потребителите пропускат да изискат да им бъде предоставена преддоговорна информация под формата на стандартен европейски формуляр,” каза още Веселин Златев. По думите му често клиентите не обръщат достатъчни внимание на клаузите и общите условия към договора, особено на текстовете с дребен шрифт, където обикновено се съдържа съществена информация и където „се крият” уловките.

„Бих посъветвал потребителите да се възползват от правото си да получат предварително екземпляр от проектодоговора и да се запознаят по-подробно с него, ако е необходимо и да го обсъдят с юрист преди да положат подписа си под него,” добави Веселин Златев.