Вечните финансови съвети са мит: Какво наистина ни учи историята за парите и богатството?

Ето три от най-големите заблуди за личните финанси през погледа на историята

В света на личните финанси много от популярните съвети се представят като „вечни истини“. Експертите от десетилетия ни повтарят едно и също: тези, които успяват финансово, винаги са живели според чергата си, спестявали са дисциплинирано и са инвестирали разумно. Но дали наистина американците и хората по света са следвали едни и същи формули с векове?

Джоузеф Мур, историк и автор на книгата „Как да забогатеем в американската история“, решава да провери това. Констатациите му го изненадват: „Има ли универсална и вечна парична мъдрост от Бенджамин Франклин до днес? Отговорът е не“, казва Мур. „Оказва се, че това, което ‘винаги’ е работило, всъщност постоянно се променя.“ Според Мур редица принципи, които днес смятаме за древна мъдрост, са всъщност съвсем нови явления. В същото време проблеми, които днес приемаме за невиждани, са се случвали нееднократно в миналото.

Познаването на историята ни дава важна перспектива: ако предишните поколения са успявали без днешните правила, може би съвременните „задължителни“ съвети не са чак толкова безгрешни, пише CNBC.

Ето три от най-големите заблуди за личните финанси през погледа на историята и поуките от тях.

Жилищната криза не е нов феномен

Днес купувачите на имоти се борят с високи лихви по ипотеките и рекордни цени на жилищата. Макар кризата с недостига на домове да е реална, тя далеч не е първата. „Намираме се в жилищна криза, причинена от недостиг на имоти, но тя не е нито първата, нито най-тежката в историята“, обяснява Мур.

За пример той посочва 1948 г., когато съотношението между купувачи и налични имоти е било двойно по-лошо от днешното. Годината 1981 г. също е била изключително тежка – тогава вноската по средностатистическата нова ипотека е поглъщала над половината от средния доход на домакинство.

Несъстоятелност или фалит: Каква е разликата между двете за бизнеса?

Двете понятия са близки, но не означават едно и също нещо

Вместо да чакат политически решения, хората в миналото са използвали прагматични лични решения:

• По-честа преместваемост: В миналото хората много по-лесно са се местели там, където имотите са по-евтини и има работа. В голяма част от историята на САЩ между 20% и 33% от населението се е местело всяка година. Днес този дял е едва около 7% (1 на 13 души).

• Монетизиране на пространството: През XIX век е било абсолютно нормално собствениците на жилища да отдават стаи под наем, за да покриват ипотеката си. Днес аналогията са съквартирантите, които си поделят наема.

Изводът: Когато пространството не достига, решението винаги е било едно – по-оптималното му монетизиране и гъвкавост.

Диверсификацията и сложната лихва не бяха пътят към богатството

Днес инвеститорите постоянно чуват един и същ съвет: Инвестирайте регулярно в евтин, широко диверсифициран индексен фонд (като S&P 500) и оставете сложната лихва да направи магията си.

Мур обаче напомня, че това е съвсем нов феномен: „Никой не е забогатял от сложна лихва през по-голямата част от историята – а ако го е направил, той най-вероятно вече е бил богат.“

В миналото не са съществували индексни фондове или възможност за купуване на частични акции. За да притежаваш целия пазар, ти е бил нужен огромен капитал и високи такси за брокери. Поради това под 10% от американците са притежавали акции.

Как са забогатявали хората тогава? Вместо чрез пасивни инвестиции на борсата, хората са създавали състояние чрез:

• Фокусиране върху малък, но собствен бизнес;

• Развитие на лични умения и занаяти;

• Покупка на недвижими имоти и производствени средства.

Едва при поколенията на т.нар. „Baby Boomers“ и с навлизането на модерните финансови технологии, сложната лихва се превръща в достъпен инструмент за масите. Използвайте предимствата на съвременния фондов пазар, но помнете, че той не е единственият начин да изградите капитал.

В миналото бюджетирането е било значително по-просто

Подробните таблици за проследяване на всеки разход – от наема до сутрешното кафе, се възприемат като основен стълб на финансовата дисциплина. Но идеята за „бюджет по категории“ е продукт на миналия век.

Ако имате тази монета в портмонето си, може да спечелите 500 евро

Макар че е колекционерска, монетата е пусната в обращение

„Никой през XIX век не е бюджетирал по начина, по който говорим днес“, казва Мур. Хората са управлявали парите си много по-просто:

• Разделяли са приходите на големи категории (напр. дохода на съпруга и дохода на съпругата).
• Разделяли са парите на „необходимо за оцеляване“ и „каквото остане“.

Сложните схеми за бюджетиране добиват популярност в началото на XX век, когато финансовите наръчници започват да съветват хората да съкращават разходи за алкохол и тютюн – тогавашният аналог на днешното марково кафе и авокадо тост.

Изводът: Ако детайлното следене на всеки лев ви натоварва, не се измъчвайте. Можете да приложите метода на т.нар. „обърнат бюджет“: първо плащате сметките си и отделяте заделените за спестяване пари, а остатъка харчите свободно. Това е подход, който е работил успешно за поколения преди нас.